目前银行存款最划算的方式是选择股份制银行的三年期大额存单，如民生银行或光大银行的新客户专享产品，利率可达1.85%-1.9%，明显高于国有大行的1.5%-1.9%区间。对于20万元以上的资金，招商银行、中信银行的大额存单更具优势。若资金长期闲置，可考虑城商行五年期存款，江苏银行等部分机构利率可达4.25%。短期资金建议选择建设银行两年期定存（2.1%）或交通银行货币基金组合（2.1%+活期流动性）。

这一结论基于当前市场利率环境与银行差异化定价策略。中国2025年3月数据显示，三年期存款基准利率为2.25%，但国有大行普遍执行1.5%-1.9%的实际利率，而股份制银行通过新客专享等营销手段将利率上浮至1.85%以上。以5万元为例，国有行三年利息约2250-2850元，而股份行可达2775元，差额达525元。对于大额资金，20万起存的专属产品利率差距更显著，部分城商行五年期利率突破4%，较国有行同期3.15%-3.25%高出近1个百分点。值得注意的是，邮储银行在县域市场的"惠农存款"存在0.2%-0.5%的区域溢价，农村储户可优先考虑。从流动性管理角度，建设银行、中国银行的两年期定存利率稳定在2.1%，10万元两年收益2100元，既优于一年期存款的短期滚动收益（约1.8%），又比三年期产品更灵活。短期闲置资金若选择交通银行"活期+"货币基金组合，可实现2.1%年化收益且支持T+0赎回，显著高于普通活期0.1%的利率。需要警惕的是，部分银行的自动转存条款存在利率下调0.3%的隐蔽条款，建议选择支持"利率锁定"功能的存款产品。