通过银行卡借钱主要分为线上和线下两种方式。线上渠道包括手机银行APP、微信小程序等，如工行融e借可通过手机银行申请，微粒贷通过微信服务号办理；线下需携带身份证、收入证明等材料到银行网点办理。目前国有银行信用贷年利率普遍在3.24%-5%之间，其中邮储银行邮享贷最低可达2.98%。

从资金成本和操作便捷性来看，线上信用贷是目前最优选择。2025年数据显示，线上贷款平均审批时间仅15分钟，比传统线下流程快85%。工行融e借等产品采用大数据风控模型，对公积金缴存、代发工资等优质客户可自动审批，年化利率低至3.45%。相比之下，线下抵押贷款虽然额度更高（最高100万元），但平均办理周期需5-7个工作日，且需提供抵押物权属证明等复杂材料。值得注意的是，不同银行利率差异显著：建设银行信用快贷年利率3.3%起，而部分城商行消费贷利率可达12%。建议优先选择利率低于4%的产品，例如邮储银行邮享贷2.98%的利率，借款10万元一年可节省利息支出约1000元。招行闪电贷针对首贷用户提供4.8%的阶梯利率，复借每次递减0.3%，适合短期周转。需要提醒的是，所有信用贷款均会查征信记录，频繁申请可能导致征信查询次数过多，反而影响审批通过率。