当前环境下，若以安全性为首要考虑，工商银行、建设银行等国有大行是稳健之选；若追求更高收益，可优先考虑股份制银行如民生银行、兴业银行的三年期特色存款产品。

国有大行凭借其系统重要性地位，存款安全等级最高，且利率调整与央行政策高度同步。以2025年5月最新数据为例，六大国有银行的三年期定期存款利率统一为1.5%，五年期为1.55%，虽经5月20日下调后利率缩水，但资金50万元以内受存款保险制度全额保障。股份制银行则通过差异化定价吸引客户，例如民生银行三年期利率达1.55%，五年期1.6%，较国有行同期产品分别高出0.05和0.05个百分点。值得注意的是，部分城商行针对大额存单提供更高溢价，如上海银行等部分地区性银行的三年期大额存单利率可达1.9%，但需20万元起存。

从流动性管理角度看，短期资金建议选择工商银行的智能存款产品，其阶梯利率设计使一年内支取仍能享受0.8%-1.1%的收益；中长期闲置资金则可配置建设银行的"特色三年期定存"，该产品支持部分提前支取且剩余金额继续按原利率计息。对于超过100万元的高净值客户，中国银行的私人银行部提供定制化协议存款，利率可较挂牌标准上浮15%-20%。监管数据显示，2025年一季度商业银行净息差已降至1.43%的历史低位，这意味着未来存款利率进一步下调的概率较大，因此当前锁定三年期利率是较优策略。

资金分配方面，可采用"433"组合：40%存入国有银行三年期定存确保基础收益，30%配置股份制银行特色产品获取溢价，剩余30%分散至城商行的大额存单。需警惕部分中小银行推出的"高息揽储"产品，其宣传的收益可能包含补贴或与理财产品混淆。根据银行业协会披露，2025年4月全国银行业存款纠纷案件中，83%涉及对存款产品性质的误解。建议存款前通过银行官网或官方APP核实产品备案信息，并保留完整的签约凭证。