信用卡的主要收入来源包括利息收入、商户手续费、年费收入、分期手续费、取现费、惩罚性收费以及增值服务收入等。其中利息收入和商户手续费是核心盈利来源，分别占比约60%-70%和20%-30%。

信用卡业务的盈利模式建立在庞大的用户基数和高频消费场景之上。从历史数据看，我国信用卡产业自1985年首张"中银卡"发行以来，经过近40年发展已形成成熟体系。截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡量达7.27亿张，授信总额22.9万亿元，年交易规模突破40万亿元。如此巨大的流量池为银行创造了多元收入：利息收入主要来自持卡人未全额还款产生的循环利息，2024年信用卡逾期半年未偿信贷总额达1239.64亿元；商户手续费则按消费金额0.6%-1.2%的比例向商家收取，2022年银行卡跨行交易金额252万亿元为此项收入提供了坚实基础。值得注意的是，头部银行信用卡业务收入显著，如招行2022年达920亿元，建行753亿元，这些收入中非利息占比可达30%，主要来自分期业务和增值服务。分期手续费通常按每月0.6%-1%收取，在年轻客群中尤为普及；而高端信用卡年费可达数千元，叠加机场贵宾厅等增值服务，形成了差异化收入结构。风险防控方面，行业平均不良率维持在1.5%-2%区间，银行通过信用评分、风险预警等技术手段平衡收益与风险。理性使用信用卡需要避免最低还款陷阱，其年化利率普遍超过18%，长期使用可能导致债务累积。信用卡收入结构的多元化既反映了金融创新的成果，也要求消费者增强财务规划意识。