100万元跨行转账的到账时间主要取决于转账渠道和操作时间。通过手机银行或网银转账100万元（含）以下，通常可以实时到账；如果是100万元以上，一般会顺延到下一个工作日到账。如果通过ATM机自助转账，无论金额大小，通常需要24小时才能到账。不同银行的具体到账时间可能略有差异，例如建设银行100万元以下的加急跨行转账一般实时到账，普通跨行转账半小时内到账；工商银行则提供实时、2小时后或次日0点后三种转账方式。

这一结论的依据主要来自银行系统的转账规则和实际操作经验。根据银行系统的设计，100万元以下的跨行转账通常通过小额支付系统处理，该系统支持7×24小时实时清算，因此能够实现秒到或几分钟内到账。而对于超过100万元的转账，由于涉及大额支付系统，其运行时间受限于工作日的工作时段（通常为工作日20:30至次日17:15），非工作时间或节假日可能会延迟到下一个工作日处理。例如，部分银行在工作日17:15至20:30期间无法实时处理大额转账，可能导致资金次日到账。某些银行对于单笔超过500万元的转账还会要求人工审核，进一步延长到账时间。

从实际操作来看，不同银行的到账时间也存在差异。例如，中国银行跨行转账通常需要1-3个工作日，农业银行在工作日8:30至16:30期间划款可即时到账，而邮政银行和建设银行的跨行转账时间分别为1-2个工作日和1-3个工作日。工商银行的跨行转账则一般为下一个工作日到账。这些差异主要源于各银行系统处理效率和内部风控流程的不同。

需要注意的是，实时到账并不意味着收款方能够立即使用资金。部分银行可能会对跨行转账资金设置短暂的冻结期，尤其是在非工作时间或节假日期间。如果转账过程中出现信息错误或银行系统故障，也可能导致到账时间延长。在进行大额跨行转账时，建议选择工作日的正常工作时间操作，并优先使用手机银行或网银的加急服务，以提高到账效率。如果对到账时间有严格要求，还可以提前咨询银行客服，了解具体的处理流程和可能存在的延迟风险。