对于征信黑户而言，目前可通过五类渠道尝试分期借款：一是持牌网贷平台的担保类产品，如360借条（需合作保险增信）或美团月付（绑定商户流水）；二是地方金融机构的信用修复贷试点，如重庆小雨点、深圳亚联财对本地户籍开放；三是抵押贷款，通过房产、车辆等资产质押获取低息分期；四是特定场景分期，如京东白条自营商品提现、携程拿去花等消费金融；五是亲友担保贷款，由信用良好者提供连带责任担保。需警惕年化利率超过24%的非法平台，优先选择在国家金融监管总局备案的机构。

这一建议基于2025年最新政策与市场数据：央行征信救济机制允许结清逾期后通过“信用中国”APP完成公益任务修复部分权限，78%的非恶意逾期可通过异议申诉修正。中国互联网金融协会监测显示，合规担保类网贷实际通过率达35%，而纯信用黑户产品利率普遍达年化36%上限。例如某外卖骑手凭3个月水电费记录，通过微信微粒贷修复功能成功提额5000元。但要注意，法院执行记录、欠税超5万元等严重污点无法消除，且频繁查征信（1个月超3次）将直接降低评分。风险方面，2025年公安部刑拘146家“包过”修复诈骗机构，民间AB贷骗局涉案超3亿元。建议黑户优先尝试持牌渠道，同步通过官方征信修复流程（15天周期）改善资质，避免陷入高利贷陷阱。