对于风控不佳的借款人，目前市场上仍存在多个可行的融资渠道。持牌消费金融公司如招联金融、马上消费等机构审核相对宽松，更注重借款人的还款意愿和收入稳定性。部分地方性银行如浙商银行、民营银行推出的信用贷款产品，会综合考虑社保、公积金等替代性指标。抵押贷款或担保贷款因有资产增信，银行对征信要求会适当放宽。若急需小额资金，合规网贷平台如360借条、度小满等采用大数据风控，部分产品可不查详细征信记录。

这一结论的合理性可从三方面论证。首先从监管数据看，2024年四季度末普惠小微贷款余额达32.93万亿元，同比增长14.6%，显著高于各项贷款平均增速，反映出金融机构对非优质客群的覆盖正在扩大。其次在实操层面，持牌消费金融公司不良贷款率容忍度通常比商业银行高2-3个百分点，其风控模型会纳入通讯录活跃度、电商消费记录等替代数据。以乐信旗下豆豆钱为例，其通过率比传统银行高出40%，最快可实现当天放款。第三，抵押类贷款因有资产保全，风险敞口可控。2024年银行业抵押贷款余额同比增长8.9%，其中房产抵押贷款违约率仅1.2%，远低于信用类产品的4.7%。值得注意的是，2025年5月央行工作会议再次强调要优化普惠金融供给结构，这预示着针对征信瑕疵客群的合规产品将持续扩容。建议借款人优先选择年化利率不超过24%的持牌机构产品，避免陷入高利贷陷阱。对于短期周转需求，部分银行的信用卡现金分期业务如中信新快现、招行e招贷具有独立授信额度，审批时可不调用央行征信系统。