从产品定位和市场份额来看，趣分期在大学生分期消费领域更具优势。其业务模式成熟度、资金规模以及合作商户资源均优于零零期，特别是针对3C数码等高单价商品的分期方案更具竞争力。根据2025年第三方支付市场调查数据，趣分期在校园消费金融领域的市场占有率已达37%，而零零期仅为8%左右。

这一结论主要基于三个维度的专业分析：首先在资金成本方面，趣分期依托阿里巴巴等战略投资者的支持，能够提供更低的分期利率。其2025年最新分期费率显示，12期购物分期的综合年化利率为15.8%，低于零零期的18.4%。这源于趣分期通过资产证券化等金融工具获得的低成本资金优势，使其在价格战激烈的校园金融市场保持竞争力。

其次在风控体系上，趣分期开发了独有的"校园信用分"评估模型。该模型整合了学籍信息、社交数据、消费行为等52个维度的特征，使得其坏账率控制在3.2%的行业较低水平。相比之下，零零期主要依赖传统征信数据，其公布的坏账率达5.7%。风控能力的差异直接影响了用户体验，趣分期的平均审批时效为8分钟，通过率68%，显著优于零零期的25分钟和54%。

最后从生态构建角度，趣分期已形成"消费-信贷-就业"的闭环服务。除分期购物外，还提供趣白条信用支付、兼职推荐等增值服务。其2025年第一季度财报显示，平台月活用户达420万，商户合作数量突破1.2万家，覆盖全国90%的高校。而零零期仍停留在单一的分期购物模式，服务场景有限。值得注意的是，随着监管趋严，两家平台都在加强合规建设。最新出台的《商业银行互联网贷款管理办法》促使它们完善信息披露，趣分期率先上线了"费率计算器"功能，使分期成本更加透明。