除了花呗，目前市场上利息较低的借款渠道主要包括银行系信用贷款、持牌消费金融公司以及部分头部互联网平台产品。其中建设银行"快贷"月息0.36%起（年化约4.32%）、工商银行"融e借"月息0.36-0.55%（年化4.32-6.6%）、中国银行"随心智贷"年化3.35%起等银行产品利率最具优势。互联网平台中，腾讯微粒贷年化7.2-18.25%、度小满金融7.2-24%、京东金条6.9-24%等也属于相对低息的选择。

从金融监管部门披露的数据和各大机构公示信息来看，银行系信用贷款之所以能提供最低利率，主要基于三点核心优势：首先是资金成本差异，商业银行吸收公众存款的平均成本约1.5%，远低于互联网平台5%以上的资金成本；其次是风险定价机制，国有银行依托央行征信系统能更精准评估风险，对优质客户可执行较低利率；最后是监管政策导向，2025年国有大行对小微企业贷款平均利率要求控制在4%以内，部分个人信贷产品可共享该政策红利。具体来看，建设银行信用快贷最低年化3.45%的利率已是市场标杆，这与其作为国有大行获得低成本资金直接相关。相比之下，虽然微粒贷最低年化7.2%的利率在互联网平台中已属较低水平，但仍比银行产品高出近一倍。值得注意的是，各家机构实际执行利率会因借款人资质浮动，如邮储银行最新推出的端午专属加息券可使优质客户实际年化利率降至3.25%，而普通客户可能仍需承担4%以上的利率。选择低息贷款时还需注意，除明示利率外，部分产品会收取账户管理费、提前还款违约金等隐性成本，建议优先选择建设银行、工商银行等明确承诺"零附加费用"的产品。从风险控制角度，持有金融牌照的机构更值得信赖，如招联金融（招商银行系）、马上消费金融（持牌机构）等既有利率优势又能保障资金安全。借款人可通过对比不同期限的还款方案来优化成本，例如中国银行"随心智贷"提供3年先息后本选项，比等额本息还款方式实际利息支出更低。