银行信用卡积分主要归属于主卡持卡人账户。绝大多数银行规定，无论是主卡消费还是附属卡消费，所产生的积分均统一计入主卡人名下的积分账户。例如招商银行明确表示"主卡人和附属卡人名下的所有消费累积的积分均归属主卡人积分账户，仅限主卡人使用"。这种积分归属规则已成为银行业普遍采用的标准模式。

这种积分归属机制的设计主要基于以下几个方面的考量：从法律关系来看，主卡持卡人是与银行建立信用卡合同关系的主体，附属卡的使用权限来源于主卡人的授权。将积分统一归集到主卡账户符合合同法律关系的基本逻辑。从风险控制角度，银行需要通过对主卡账户的统一管理来监控积分获取和使用的合规性。例如部分银行规定，如果发现利用非真实交易恶意套取积分的行为，银行有权取消积分兑换资格并追究法律责任。从用户体验角度，积分集中管理便于持卡人统筹规划积分使用策略。特别是对于家庭用户而言，主卡人可以更灵活地整合全家人的消费积分，兑换更高价值的礼品或服务。

不同银行在积分归属的具体规则上也存在一些差异。例如平安银行采用"按卡归属"的积分规则，每张卡的消费积分相对独立。如果持卡人注销某张信用卡，该卡产生的积分将全部作废。这种模式下，持卡人需要特别注意在注销卡片前将积分用完，以避免不必要的损失。而汇丰银行则规定"主卡及附属卡积分合并计算，附属卡积分累计到主卡"，这与主流银行的做法一致。

从积分使用的时效性来看，各银行政策也不尽相同。建设银行的交易奖励积分永久有效，活动奖励积分则以具体活动说明为准。中国银行的白金信用卡积分长期有效，而普通信用卡积分则以一年为累计期，累计的积分两年有效。这些差异要求持卡人必须详细了解所持信用卡的具体积分政策，才能最大化积分价值。

近年来，部分银行对积分规则进行了调整，普遍呈现积分获取难度增加、兑换价值下降的趋势。例如中国银行和农业银行相继提高了积分兑换商品所需的积分数量，部分商品的兑换积分要求三年间增加了数万分。这种变化反映出银行在控制经营成本方面的考量，也提示持卡人需要更加精明地管理信用卡积分。对于经常使用信用卡的消费者来说，选择积分政策更为优惠的银行，合理规划家庭成员的卡片组合，关注银行推出的多倍积分活动，都是提升积分价值的有效策略。