银行利率主要由中国制定基准并实施管理，商业银行在央行规定的浮动范围内自主确定具体执行利率。这一制度安排既保证了国家对金融市场的宏观调控能力，又赋予了商业银行一定的定价自主权。

我国利率管理体系具有鲜明的法定性和层次性特征。根据《商业银行法》第31条明确规定，商业银行必须在中国规定的存款利率上下限范围内确定具体利率并公告。这一法律条款确立了央行作为利率管理核心主体的法定地位。从操作层面看，利率形成机制包含三个关键环节：首先由央行根据宏观经济形势制定基准利率，例如2024年央行先后四次调整货币政策，两次下调政策利率共0.3个百分点；其次商业银行在基准利率基础上，综合考虑资金成本、风险溢价和市场供求等因素确定浮动幅度，如交通银行2025年6月将三年期定存利率调至1.25%；最后通过利率自律机制确保银行间有序竞争，避免出现恶性价格战。这种"央行定基准、银行定浮动"的双层架构，既防范了完全自由利率可能引发的金融风险，又保留了市场调节空间。当前利率市场化改革持续推进，但关键品种利率仍实行区间管理，例如存款利率浮动上限已被取消，但商业银行仍需执行央行发布的存款利率自律上限。这种渐进式改革路径有效平衡了金融稳定与市场效率的关系，为实体经济提供了适宜的利率环境。