在当前低利率环境下，资金保值增值需综合考虑安全性、流动性和收益性。对于普通投资者，建议采取阶梯式配置：将50%资金存入中小银行3年期定期（利率约1.9%-2.95%），30%配置货币基金（如余额宝年化1.2%-3.58%），20%参与国债逆回购（短期利率2%-5%）。这种组合既能保证基础收益，又可灵活应对突发资金需求。

2025年六大行最新存款利率显示，活期利率已降至0.05%，1年期定存跌破1%，而部分城商行仍提供2.5%以上的5年期利率。这种利率差异源于央行扩大存款利率浮动区间至1.5倍，促使中小银行通过高息揽储。以10万元为例，存国有大行1年仅获息950元，而选择地方银行可达2950元，差额达2000元。但需注意，存款保险制度仅覆盖50万元本金，超额部分应分散存放。

货币基金方面，天弘余额宝规模达7.5亿户，虽年化收益从巅峰6%降至1.2%，但微众银行活期+等产品仍维持3.58%的7日年化。货币基金主要投资国债、同业存单等低风险标的，2025年5月数据显示其平均收益1%-2%，虽低于债券基金3%-6%的回报，但胜在T+0的流动性。

国债逆回购凭借国家信用背书，成为短期闲置资金理想选择。5月末沪市1天期品种曾冲高至5.3%，远超同期银行理财收益。券商新客理财年化6%-8%的短期优惠也值得关注，但通常限购5万元且需满足开户条件。

中长期来看，利率下行趋势难逆转。2025年居民存款余额突破120万亿元，银行净息差收窄至1.25%，迫使机构持续压降存款成本。此时锁定长期利率的产品更具优势，如部分寿险产品通过保底利率+浮动分红设计，实际回报可达3.2%以上。投资者应定期审视持仓，在安全性前提下最大化收益。