对于普通投资者而言，将资金分散配置于银行存款、国债和货币基金是较为稳妥的理财选择。这三种方式在安全性和收益性之间取得了较好平衡，适合不同风险偏好和资金需求的投资者。

银行存款作为最传统的理财方式，其安全性毋庸置疑。根据银行业理财登记托管中心发布的报告，截至2024年末，我国银行理财市场存续规模达29.95万亿元，较年初增长11.75%，显示出投资者对银行体系的信任。特别是大额存单，起存金额20万元，三年期利率可达3.35%，相比普通定期存款更具吸引力。银行存款的优势在于有存款保险制度保障，50万元以内全额赔付，这使得其成为保守型投资者的首选。

国债以国家信用为背书，几乎不存在违约风险。2024年数据显示，国债收益率通常比同期银行存款利率高出0.3-0.5个百分点。在市场环境不稳定时，国债的稳定性优势更为凸显，成为资金避风港。储蓄国债持有满3年但不满5年的，仅扣除2个月利息，这种阶梯式的计息方式也比定期存款提前支取按活期计息更为合理。

第三，货币基金如余额宝、零钱通等产品，虽然收益率从巅峰时期的6%降至目前的1.2%左右，但仍高于银行活期存款利率。以中银如意宝货币基金为例，2024年A类份额净值收益率达1.9085%，远超同期业绩比较基准0.3558%。货币基金的优势在于流动性强，可随时申购赎回，特别适合对资金灵活性要求较高的投资者。

从风险收益特征来看，这三种理财方式形成了一个梯度：银行存款最安全但收益较低，国债安全性相当但收益略高，货币基金收益相对更好但存在轻微波动风险。根据2024年银行业理财市场年度报告，理财产品平均收益率为2.65%，而上述三种方式的组合可以在控制风险的前提下接近或达到这一水平。

对于具体配置比例，建议根据资金使用计划来安排：短期可能需要使用的资金可配置货币基金；1-3年内不用的资金可购买国债；3年以上不动的资金可选择银行大额存单或长期国债。这种阶梯式配置既能保证收益，又能满足不同时期的资金需求，是普通人理财的明智之选。