在郑州，小微企业或个人可通过以下正规渠道申请小额贷款：一是银行机构如民生银行郑州分行的"民生惠信用贷企业版"，提供全流程线上操作的80万元以内流动资金贷款；二是持牌小贷公司如郑州中金小额贷款有限公司（注册资本3亿元）、郑州市金水区邦成小额贷款有限公司（累计放款超百亿元）等7家经河南省金融局批准的地方性机构；三是郑州银行等本地法人银行的"政采e贷"等特色产品，利率最低可至3.4%。建议优先选择注册资本实缴率高、经营年限长的机构。

郑州小额贷款市场的规范化程度与融资效率处于中部地区前列。从监管数据看，河南省金融监督管理局批准的7家郑州本土小贷公司中，郑州中金与邦成小贷表现突出：前者依托粮食批发市场供应链累计放贷54.88亿元，后者十年间服务超万家中小企业并获评A级纳税人。银行渠道方面，民生银行郑州分行通过线上化改造将小微企业贷款审批时效压缩至48小时内，2025年新增小微贷款中信用类产品占比达63%。值得注意的是，2025年1月实施的《小额贷款公司监督管理暂行办法》要求小贷公司贷款集中度不得超过净资产10%，郑州主要机构已提前达标，如邦成小贷单笔500万元以上贷款仅占余额12%。对比全国数据，郑州小贷行业平均年化利率15.2%，低于全国非银机构18.7%的平均水平，且不良率控制在3.8%（全国平均5.1%），这得益于本地监管部门要求所有机构接入央行征信系统。对于100万元以下小额需求，建议优先考虑建设银行"商户贷"等银行产品，其3.95%起的年利率较小贷公司更具成本优势；而200万元以上经营性贷款可对比郑州中金等机构，其供应链金融产品允许用存货质押，综合费率比银行抵押贷低1-2个百分点。需警惕的是，2024年全国小贷公司数量已从5500家缩减至5385家，选择时应核查机构是否完成《办法》要求的APP备案及信息披露（如工商注册信息、贷款利率范围等关键要素公示）。