对于普通储户而言，邮储银行目前是更优的选择。其近期逆势上调存款利率至1.15%，显著高于工商银行的0.98%，且针对不同资金量提供阶梯式收益方案，10万元存一年综合收益可达1150元至2100元，而工商银行同期限产品收益不足千元。邮储银行在全国拥有4万个网点，县域覆盖率高达97.3%，特别适合乡镇居民办理业务。

这一结论基于两家银行的核心差异：首先在利率政策上，邮储银行作为农村金融服务主力，2025年6月3日最新调整的定向利率策略，通过"地方特色存款"等形式，长三角等地区实际利率较基准上浮30%，形成局部市场优势。工商银行虽为"宇宙行"但受LPR下调影响，2024年年报显示净息差已降至1.42%，主动让利导致存款利率缺乏竞争力。其次在渠道布局方面，邮储银行依托邮政体系实现"村村通"，其三农贷款占比超30%的资产结构，与工商银行侧重跨境业务（海外分支机构528家）形成鲜明对比。从财务健康度看，邮储银行2025年一季度净息差1.71%保持行业领先，不良率控制在0.5%以内；工商银行虽资本充足率达19.39%，但营收同比下降2.5%，反映其传统对公业务面临转型压力。值得注意的是，两家银行在三年期以上定存利率趋于一致，但邮储银行通过"存贷联动"等创新模式，为小微企业主提供综合年化2.1%的收益方案，展现出更强的普惠金融灵活性。对于风险偏好较低的储户，邮储银行还享有与工商银行相同的存款保险保障，50万元以内本息全额赔付。综合评估，邮储银行在收益性、便利性、创新性三个维度更契合大众储蓄需求。