邮局汇款需前往中国邮政线下营业网点办理，或通过邮储银行网上银行、手机银行等电子渠道操作。线下办理需携带身份证件和现金至柜台填写汇款单，电子渠道则支持24小时跨境汇款服务。

从业务分类看，邮政汇款分为普通汇款和电子汇款两类。普通汇款全程处理时限超过24小时，需邮局投递取款通知单；电子汇款在受理24小时后可兑付，原则上由汇款人自行通知收款人。邮储银行汇款则与银行转账流程类似，需准确提供收款人银行卡信息。现行政策显示，邮政汇款必须通过线下网点操作，而银行汇款可选择线下、电话或网银渠道。

权威数据表明，邮政汇款需依赖实体网点主要因其业务特性：一是传统邮政汇款需核对纸质单据，如汇款单需填写收款人地址、邮编或密码信息；二是国际银邮汇款需通过SWIFT系统传递电子数据，但发汇环节仍要求柜面身份核验。2024年邮储银行公告强调，银邮汇款通过柜面、网银、手机银行均可办理，但邮政汇款仅限线下网点，这与两类业务的技术架构差异直接相关。

费用方面，邮政汇款手续费按本金1%收取（最低50元），而银邮汇款手续费仅0.8‰（最低20元）。2024年资费优惠后，银邮汇款手续费进一步降至8折，但邮政汇款未纳入优惠范围。这种差异反映出邮政汇款因人工成本较高，定价机制更趋保守。

操作流程上，邮政汇款需填写包含收款人详细地址的汇款单，而银行汇款仅需卡号与姓名。例如向监狱汇款需注明“广州市邮政信箱1431-X”等特定地址，而银行转账只需账户信息。这种差异源于邮政系统依托地址投递的传统服务模式。

值得注意的是，2025年非居民汇款新规实施后，邮政汇款对境外收款按国际标准处理，但办理渠道仍限制为线下。相比之下，银邮汇款已实现全电子化，如西联汇款可通过支付宝钱包接收款项。这种分化体现了邮政系统在数字化转型中的滞后性。

综合来看，邮局汇款必须到线下网点办理的核心原因包括：传统业务依赖纸质流程、国际汇款需柜面审核、地址投递模式未完全电子化。虽然电子汇款已实现部分线上功能，但邮政汇款的本质仍是以实体服务网络为基础的金融基础设施。随着2024年《服务价格目录》调整，邮储银行正逐步将资源向电子渠道倾斜，但邮政汇款的线下依赖性短期内难以改变。