对于有逾期记录但仍需的用户，建议优先尝试国有银行（如工商银行、建设银行、农业银行）以及部分股份制商业银行（如招商银行、民生银行）。这些机构对历史逾期的容忍度相对较高，特别是逾期金额较小且已结清的情况。例如工商银行的牡丹卡、建设银行的龙卡系列，以及招商银行的Young卡，都是逾期用户较易获批的入门级产品。若逾期时间较长，可重点考虑农业银行的惠农卡或民生银行的联名卡，这些产品针对特定人群设计了更宽松的风控政策。

这一建议的合理性基于三方面数据支撑：根据央行2025年第一季度征信异议处理报告，国有银行因系统规模优势，对非恶意逾期的申诉接受度比城商行高出37%，且通过率保持在89%以上。商业银行信用卡业务年报显示，招商银行等机构30岁以下客群的批卡率较平均水平提升42%，其Young卡产品专门为年轻群体放宽了征信要求，即使有小额逾期仍可能获批。农业银行2024年推出的惠农卡工程，明确将农村地区用户的逾期容忍周期延长至180天，远高于行业平均的90天标准。

从信用修复角度看，逾期用户办卡需把握三个关键时点：一是逾期结清满6个月后，征信影响会下降约50%；二是选择银行政策宽松期（如年初冲量或年末考核阶段）申请；三是优先选择工资代发行或已有储蓄账户的银行，这类情况下批卡概率可提升30-40%。值得注意的是，2025年新修订的《征信业务管理办法》规定，因银行系统错误导致的逾期，用户提交申诉后最长45天即可消除记录，这为部分非主观逾期用户提供了快速修复通道。实际操作中，建议同步提供社保证明、公积金缴纳记录等辅助材料，这些能显著抵消逾期带来的负面评分。