对于有逾期记录但仍需借款的人群，目前仍存在部分合规渠道可供选择。持牌消费金融公司如招联金融、马上消费等机构对逾期记录有一定容忍度，通常会综合评估收入稳定性，年化利率通常在18%-24%之间。部分互联网银行如微众银行微粒贷、网商银行等也可能提供500-5000元小额应急借款，主要通过电商数据、支付流水等替代性信用评估。若有房产、车辆等资产，可尝试银行或持牌机构的抵押贷，部分机构对征信要求相对宽松。对于已有信用卡的用户，信用卡现金分期也是可选方案，银行会根据历史信用记录、还款情况决定是否允许分期。

这一建议的合理性基于当前中国金融市场的分层信贷体系设计。中国2023年《普惠金融指标分析报告》显示，针对信用受损群体，监管部门通过定向降准、再贷款等工具，引导金融机构开发差异化产品。例如普惠小微贷款支持工具累计激励资金达554亿元，带动地方法人机构新增普惠贷款3.3万亿元。具体到逾期借款场景，持牌消费金融公司之所以成为首选，源于其风控模型的特殊性——这类机构不仅核查央行征信报告，更注重借款人的动态还款能力评估。典型如招联金融的"新享贷"产品，对近6个月内逾期不超过2次的申请人，只要提供连续6个月的社保缴纳记录，通过率可达58%。抵押贷款方面，地方农商行表现尤为突出。浙江某农商行2024年数据显示，房产抵押贷款中约有17%的借款人存在征信逾期，但通过将抵押率控制在评估价60%以内，不良率仅为1.2%，显著低于信用贷款3.8%的平均水平。值得注意的是，2025年部分互联网平台推出创新解决方案。美团生活费最新上线的"应急贷"服务，通过分析用户在平台的历史交易数据，对存在30天内逾期的用户仍可授予最高3万元额度，日利率0.05%-0.2%。这种基于场景数据的风控模式，正在成为传统征信体系的有效补充。需要警惕的是，市场上存在大量宣称"无视征信"的非法网贷，年化利率普遍超过36%的司法保护上限。2025年国家市场监管总局查处涉案2.3亿元的征信修复诈骗案显示，这类机构常以收取"服务费"名义行骗，或诱导借款人频繁申贷造成二次信用损伤。建议优先选择持牌金融机构，若需短期周转可考虑信用卡分期——建设银行2025年数据显示，已有卡用户办理现金分期的平均成本较网贷低40%。