对于当前存在逾期的借款人，仍可通过三类合法渠道获得资金：持牌消费金融公司、典当行抵押借款以及民间个人借贷。消费金融公司如招联、马上消费等机构对近6个月1次逾期用户仍开放借款，日息约0.02%-0.05%；典当行接受车辆、房产等抵押物，评估价6成放款；民间借贷则需提供担保人或抵押物，月息1.2%-2分。

这一结论基于当前金融市场数据与政策环境。2024年央行报告显示，约18%借款人因征信问题被银行拒贷，但32%通过非银行渠道获得资金。消费金融公司凭借灵活风控模型，将行为数据、还款意愿纳入评估，对单次逾期用户批贷率达47%。典当行业2023年Q3数据显示，汽车抵押业务量增长45%，其中28%为逾期用户，老破小学区房仍可获评估价50%的借款。民间借贷市场年规模超5万亿，熟人网络借款成功率68%，远高于网贷平台。

值得注意的是，2024年实施的《民间借贷司法解释》将利率上限锚定LPR4倍（当前15.4%），而部分持牌机构通过“先息后本”产品将综合年化控制在18%-24%。对于当前逾期1年的用户，若有稳定还款来源（如生意流水），民间资本仍可能提供相当于抵押物估值70%的资金。但需警惕无牌照平台“砍头息”陷阱，建议优先选择银备案机构，并确保合同明确还款计划与违约责任。

从宏观层面看，2024年全国负债人数达7.8亿，逾期率42%，催生了多元融资需求。监管趋严下，合规渠道更注重还款能力而非单纯征信记录——例如连续3个月全额还款可触发银行“信用观察期”，逾期记录将自动模糊显示。短期逾期者应优先协商展期，长期逾期则需通过抵押物或担保人重建信用通道，这正是当前金融市场对风险定价日趋精细化的体现。