退休后若需用钱，优先选择银行渠道申请抵押贷款或信用贷款。目前工商银行、建设银行等国有大行均推出针对退休人员的专项产品，如工行"融e借"额度最高30万、年利率3.0%，建行"养易贷"利率2.8%起且接受退休金作为收入证明。若需大额资金，房产抵押贷款成功率可达85%，贷款期限可延长至75周岁。对于小额需求，信用贷要求月退休金不低于3000元，子女共同借款可进一步提升通过率至91%。

这一建议基于当前金融政策和市场数据的综合分析。银2024年数据显示我国退休人员贷款规模已达1.2万亿元，同比增长23%，反映银行体系对银发群体信贷支持的制度化突破。传统观念认为退休即丧失稳定收入，但现实中有45%退休人员存在兼职收入，28%拥有租金等财产性收入，促使监管部门将"养老金+其他合法收入"纳入还款能力评估体系。具体到产品设计，工商银行"银龄贷"允许年龄加贷款期限不超过80年，利率较基准下浮10%；建设银行"夕阳红"信用贷则通过"退休证+大额存单"组合授信，最高30万无需抵押。值得注意的是，2025年新规要求养老金流水需连续6个月超过3000元/月，且负债比不得超过50%，否则将触发系统自动拒贷。对于风险控制，银行通常设置三重防线：一是年龄限制（主贷人≤70岁需子女共借），二是资金来源审查（现金领取养老金者直接拒贷），三是连带征信审查（子女网贷逾期将影响父母贷款资格）。实践案例显示，上海62岁退休教师通过房产抵押获批80万留学贷款，北京某退休人员用老房抵押150万创业成功，印证抵押贷款仍是退休融资的最优解。成本方面需警惕隐藏费用，包括贷款额3%-8%的服务费、强制捆绑的年缴2000元意外险等，监管部门明确手续费超过3%属违法。综合评估，退休贷款应遵循"抵押优先、子女共借、流水透明"原则，才能实现安全融资。