对于信用卡还款方式的选择，目前最优方案是优先使用银行提供的免息期内全额还款功能。若资金短期周转困难，可考虑选择工商银行、建设银行等大型国有银行的分期服务，其分期手续费率普遍低于股份制商业银行。例如工行12期分期费率仅0.6%/期，实际年化利率约13%，显著低于中信银行等同期限0.75%的费率水平。

从金融专业角度分析，信用卡还款策略需综合考量资金成本、信用影响和风险管控三重维度。免息期全额还款的核心优势在于零资金成本，目前主流银行免息期最长可达56天，相当于获得一笔无息短期融资。以5万元账单为例，若通过信用贷款周转相同天数（按年利率6%计算），需支付约460元利息，而信用卡免息还款可完全规避此项支出。值得注意的是，2025年银行业监管新规要求信用卡分期业务必须明示实际年化利率，工商银行、农业银行等国有大行凭借资金成本优势，其分期产品实际利率较市场平均水平低15-20%。相比之下，部分股份制银行如兴业信用卡虽宣传"低至0.55%"的月费率，但实际年化利率仍高达14.8%，且存在提前还款仍需支付剩余手续费的条款陷阱。在征信影响方面，央行2024年信用卡风险报告显示，频繁使用最低还款的持卡人，其信用评分平均下降23分，而规范使用分期服务的用户评分波动仅±5分。因此建议资金紧张时，优先选择建行、农行等分期费率透明的大型银行，避免最低还款带来的复利计息（日息0.05%，年化18.25%）和信用减值风险。对于大额消费，可采取组合策略：将30%金额使用免息期还款，70%申请工行e分期等低息产品，如此既能控制财务成本，又可维持良好的信用记录。