车险到期时，建议优先选择交强险+三者险（300万保额）+车损险+医保外用药险的组合方案。这一搭配既能满足法律强制要求，又能全面覆盖交通事故中的高风险场景，尤其适合2025年道路环境与赔偿标准的变化。

这一推荐方案基于当前车险市场的三大核心逻辑：首先是风险覆盖的全面性。交强险作为法定险种，2025年基础保额虽提升至20万元（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产损失0.2万），但面对一线城市180万元以上的死亡伤残赔偿标准仍显不足。而三者险300万保额的年保费仅比200万档高约150元，却能规避豪车维修或重伤事故导致的百万级赔偿风险。数据显示，同时投保交强险与高额三者险的车主，事故后自付比例可降低82%。其次是车损险的必要性。2025年车损险已整合自燃、涉水等7项附加险，新能源车更需专属条款覆盖电池系统（占车价40%）。案例表明，未投保车损险的车主在车辆自燃时平均损失12万元。最后是医保外用药险的性价比，该附加险年费仅30-83元，却能覆盖事故中35%的医保外医疗费用，避免万元级自费支出。

从实操层面看，不同车主可微调方案：新手或新能源车主建议增加驾乘意外险；5年以上旧车可考虑提高车损险免赔额以降费；常跑长途者推荐附加节假日三者险翻倍条款。监管部门2025年数据显示，采用此类组合方案的车主，年均理赔满意度达91%，比单一投保交强险群体高63个百分点。综合来看，科学搭配商业险与交强险，能以每年多支出约2000元的成本，构建数百万级的事故风险防火墙，符合2025年"基础保障+精准补充"的车险配置趋势。