办理车贷的主要渠道包括商业银行、汽车金融公司、第三方金融服务平台和车管所。商业银行如工商银行、农业银行等提供传统车贷服务，利率较低但审批较严；汽车金融公司与经销商合作，方案灵活且放款快；支付宝车金融等第三方平台支持线上操作，适合急需资金周转；车管所则是办理抵押登记的法定机构，需与金融机构协同完成手续。

当前中国汽车金融市场呈现持续增长态势，2022年新车金融渗透率达58%，预计2026年将提升至73%。这一数据反映出金融机构在车贷领域的主导地位。商业银行凭借资金成本优势，其车贷产品平均利率较市场低15-20%，这是消费者优先选择银行的主因。汽车金融公司虽然利率略高，但通过与4S店的深度合作，能提供"零首付"等特色方案，占据31%的市场份额。第三方平台则依托金融科技，将审批时间压缩至2小时内，特别适合二手车抵押场景，其用户满意度在美利车金融等头部机构中达87分。值得注意的是，民间借贷虽手续简便，但年均利率高达24-36%，且纠纷率是正规机构的3.2倍，银已将其纳入重点监管范围。从地域分布看，长三角和珠三角地区集中了全国62%的车贷业务量，这与当地人均汽车保有量直接相关。随着新能源车销量占比突破40%，专属绿色车贷产品正成为各大银行的新竞争点，如建设银行推出的"碳中和车贷"利率优惠达0.5个百分点。消费者选择渠道时，除考虑利率外，还应关注隐藏费用，部分平台通过GPS安装费等名目额外收取3-5%费用，建议优先选择银白名单内的持牌机构。