车贷分期主要可通过银行、汽车金融公司和互联网金融平台三类机构办理。银行渠道如建设银行、平安银行等利率较低但审批较严；汽车金融公司放款快但利率略高；互联网平台如京东车抵贷流程便捷但需注意资质审核。基本流程为：提交申请材料（身份证、收入证明等）→资质审核→签订合同→支付首付→办理抵押/保险→放款提车。2025年新规下，部分厂商金融已实现免抵押绿本，如特斯拉、比亚迪等品牌。

从市场数据来看，选择正规金融机构办理车贷分期至关重要。根据银2025年修订的《汽车金融公司管理办法》，银行系产品年化利率普遍在8%-12%之间，如平安车主贷最低10.8%，而部分厂商贴息金融可低至2.99%。流程效率方面，银行审批通常需3-5个工作日，汽车金融公司可缩短至1-2天，互联网平台如京东车抵贷甚至支持当天放款。值得注意的是，2025年解押新规要求金融机构在贷款结清后5日内上传解押信息至车管系统，大幅简化了传统需现场办理的繁琐流程。

从风险控制角度，建议优先选择有央行或银备案的机构。例如建设银行与车企合作的贴息方案，或平安银行“押证不押车”模式，既能降低融资成本，又能规避非正规平台的高息陷阱。数据显示，2025年一季度通过4S店办理的厂家金融占比达43%，银行渠道占35%，两者合计占据主流市场。新兴的融资租赁模式虽免抵押但总成本较高，适合短期资金周转需求。

购车者应根据自身资质选择渠道：征信优良者可优先申请银行低息产品；若条件一般，厂家金融通过率更高；急需资金则可考虑互联网平台的快速审批服务。无论选择哪种方式，均需仔细核对合同条款，特别是还款方式、提前还款违约金等细节，以保障自身权益。