车企贷款利率通常由合作的金融机构提供，主要包括商业银行、汽车金融公司以及持牌金融机构。当前市场上，商业银行车贷利率普遍在3.8%-5.2%之间，汽车金融公司利率稍高，约为8%-12%，而部分非银机构的利率甚至可达18%以上。具体利率取决于贷款期限、车型、借款人资质等因素。

这一利率区间的形成主要基于以下三方面因素：金融机构的资金成本直接决定利率下限。国有大行凭借低成本资金优势，能够提供3.8%起的基准利率；而汽车金融公司依赖同业拆借等较高成本融资渠道，利率自然上浮。风险定价机制起关键作用。商业银行对公务员等优质客群可下浮利率至3.5%，但征信不良者可能面临5%以上的利率上浮。政策导向显著影响利率结构。2025年新能源车专项政策使相关车型利率普遍低于燃油车0.5-1个百分点，部分车企联合金融机构推出的贴息方案更可实现零利率。值得注意的是，4S店推荐的金融方案往往隐藏额外费用，实际综合成本可能比名义利率高出2-3个百分点，消费者需重点核实评估费、账户管理等附加条款。从市场动态看，随着LPR持续走低，预计三季度车贷利率仍有0.2-0.3个百分点的下行空间，但不同机构的分化将更加明显。