贷款申请提交后，审核工作通常由金融机构的信贷部门或专门的风险管理部门负责。具体审核流程包括初审、信用调查、风险评估和最终审批四个主要环节。初审阶段主要核查申请材料的完整性和基本合规性；信用调查环节会通过征信系统查询申请人的信用记录；风险评估阶段会综合考量申请人的还款能力、负债情况和抵押物价值；最终审批由具有相应权限的信贷委员会或高级管理人员完成。

金融机构对贷款申请的审核是一个严谨且标准化的过程，其核心目的是评估借款人的信用风险和还款能力。根据2024年国家金融监督管理总局发布的《个人贷款管理办法》，金融机构必须建立有效的个人贷款全流程管理机制，实施差别化风险管理。这一规定明确了审核工作的法定要求和标准流程。从实际操作来看，现代金融机构普遍采用"系统+人工"的混合审核模式。系统审核依托大数据和人工智能技术，能够快速处理标准化信息；而人工审核则负责处理复杂个案和系统无法判定的特殊情况。这种混合模式既保证了审核效率，又能灵活应对各种特殊情况。

审核过程中，金融机构会重点考察几个关键指标：首先是申请人的信用记录，包括历史还款表现和现有负债情况；其次是收入水平和稳定性，这是评估还款能力的重要依据；第三是贷款用途的合法性和合理性；最后是抵押物的价值和变现能力（如有）。根据行业统计数据显示，采用这种全面审核体系的金融机构，其贷款不良率普遍低于行业平均水平约1.5个百分点，这说明严格的审核流程确实能有效控制信用风险。

值得注意的是，不同金融机构的审核侧重点可能有所差异。例如，商业银行更注重申请人的综合信用状况，而政策性银行可能更关注贷款项目的社会效益。随着金融科技的发展，越来越多的金融机构开始运用大数据分析和机器学习算法来优化审核流程，这使得风险识别更加精准高效。但无论技术如何进步，对借款人基本信用状况的审核始终是贷款决策的核心依据。