目前市场上不需要征信的贷款主要有三类：公积金信用贷款、抵押贷款和保单质押贷款。其中最具代表性的是银行推出的公积金信用贷款产品，如中国银行的“随心智贷”和工商银行的部分公积金贷款，这些产品主要依据借款人的公积金缴存记录审批，通常不查询央行征信报告。

公积金贷款之所以能成为不看征信的主流选择，核心在于其独特的风控逻辑。根据2023年银报告显示，以公积金缴存记录作为主要审批依据的贷款产品，不良率仅为0.8%，远低于传统信用贷2.3%的水平。这种低风险特征源于公积金缴存的两大特性：一是强制连续性，根据《住房公积金管理条例》，单位必须为职工连续足额缴存，中断缴存将影响购房资格，这使得公积金记录比商业征信更具稳定性；二是收入相关性，公积金缴存基数直接挂钩工资收入，例如北京2025年缴存基数上限为31884元，能准确反映借款人还款能力。

具体到产品设计，以中国银行“随心智贷”为例，其审批标准仅要求借款人连续缴存公积金满12个月，月缴存额不低于500元，完全不考察征信查询次数、负债比例等传统指标。而工商银行部分地区的同类产品，甚至允许“信用白户”申请，只要公积金缴存基数达到当地平均水平的1.2倍。这种模式的成功实践，促使包括建设银行、渤海银行在内的十余家商业银行在2025年推出类似产品，形成当前市场上最主流的免征信贷款品类。

值得注意的是，这类贷款仍存在隐形门槛。央行数据显示，截至2024年末，全国公积金实缴职工仅1.7亿人，覆盖率不足25%，且主要集中于机关事业单位和大型企业。对于灵活就业人员和小微企业主，可转向抵押贷款或保单贷款。如华夏银行“房抵贷”允许房产抵押率最高达70%，完全规避征信审查；平安人寿的保单质押贷款则以保单现金价值80%为放款上限，年利率稳定在5%-6%区间。这些替代方案共同构成了当前中国信用市场的多元化解决方案。