贷款可以通过银行、持牌消费金融公司、互联网平台等正规渠道借到。银行系产品如工商银行融e借年利率低至3%、交通银行惠民贷最高80万额度，适合征信良好的用户；持牌机构如招联好期贷、马上消费金融审批快，对轻微征信瑕疵较宽容；互联网平台如微粒贷、京东金条依托生态数据授信，适合有稳定消费记录的用户。特殊需求可考虑公积金贷（建行分期通）、保单质押贷（中国人寿）等场景化产品。

2025年贷款市场呈现三大特征：一是利率分层明显，国有大行年化3%-6%占据第一梯队，消费金融公司7%-24%为第二梯队，网贷平台普遍不超过24%红线；二是准入条件差异化，银行侧重公积金和社保记录（连续缴存6个月以上可贷20万），互联网平台依赖行为数据（如京东金条要求月消费超800元）；三是合规监管强化，所有平台需持牌经营并公示费率，暴力催收等行为被明令禁止。数据显示，截至2025年5月，90%的银行线上信贷产品实现30分钟内放款，而持牌消费金融公司平均审批时间缩短至5分钟。值得注意的是，征信修复新规允许结清欠款3个月后申请消除轻微逾期记录，这为部分用户重新获得低息贷款创造了条件。建议借款人优先选择利率低于10%的产品，避免过度依赖短期高息贷款。