贷款主要集中于经济发达地区，如江苏、浙江、广东、山东等省份，这些区域凭借活跃的实体经济与政策支持成为信贷资源聚集地。以2024年数据为例，上述五省社融增量占全国总量的43.8%，其中江苏社融规模首次超越广东，贷款余额增速显著高于全国平均水平。

这一分布格局的形成源于多重因素。经济发达地区企业融资需求旺盛，金融机构通过差异化信贷政策优先支持当地产业升级。例如江苏制造业中长期贷款持续增长，与长三角地区科技创新导向高度契合。央行区域性金融调控政策直接影响资金流向，2024年北京因央企债券发行激增，社融增量同比多增9539亿元，凸显政策对资源配置的引导作用。银行内部风险评估模型会动态调整区域贷款配额，东北等债务压力较大地区近年贷款占比普遍下降，而中部、珠三角占比上升，反映风控标准对区域差异的敏感性。

从微观层面看，贷款区域集中化也与银行贷前调查流程相关。农业等高风险行业在欠发达地区面临更严格的销售额核查，包括交叉验证水电数据、实地尽调等，而经济活跃地区企业因财务透明度高更易通过审批。当前信贷收紧背景下，区域分化可能进一步加剧，需关注金融资源均衡配置对区域经济协调发展的长期影响。