在贷款、借钱和信用卡之间做选择时，优先考虑信用卡短期周转，其次是信用贷款，最后才是抵押贷款。信用卡适合1个月内的短期资金需求，信用贷款适合3-36个月的中期需求，而抵押贷款则适合大额长期资金需求。选择时要综合考虑利率成本、资金使用期限和个人还款能力。

这一建议基于当前金融市场数据和专业分析。首先看利率对比：2025年5月LPR为1年期3.00%、5年期3.50%，而信用卡免息期最长可达56天，循环利率约18%。信用贷款方面，国有大行如建行快贷利率最低2.88%，商业银行如宁波银行白领贷最低2.78%。从数据看，短期周转用信用卡成本最低，中期需求选择信用贷款更划算。

信用卡的优势在于灵活性和免息期。截至2024年末，全国信用卡在用量7.27亿张，人均持卡0.52张，银行卡授信总额达22.9万亿元。合理使用信用卡不仅能解决短期资金需求，还能积累信用记录。但要注意信用卡逾期半年未偿信贷总额已达1239.64亿元，占应偿信贷余额的1.43%，过度透支会损害征信。

信用贷款是中期资金需求的优选。2024年不含住房贷款的个人消费贷余额达21万亿元，已超过美国1.9万亿美元的规模。产品利率区间在0.8%-18%，小微企业平均利率4.2%。申请时需关注五大硬性指标：年龄22-55岁、月收入8000元以上、征信无"连三累六"逾期、社保连续缴纳6个月以上，以及地域限制。自由职业者等特殊群体可通过提供担保人或纳税记录提高通过率。

抵押贷款适合大额长期需求，但审批严格。需要提供房产等抵押物，流程较长，适合购房等大额支出。当前金融监管趋严，2023年曝光"包装流水"骗案增长240%，选择正规金融机构至关重要。

综合来看，选择顺序应为：1)信用卡短期周转；2)信用贷款中期需求；3)抵押贷款大额长期需求。无论选择哪种方式，都要量力而行，月供不超过收入50%，避免过度负债。2024年居民金融资产占比已达47.6%，合理运用金融工具才能实现财富增值。