贷款保证金应直接向原贷款机构申请退还。具体操作需携带身份证原件、贷款结清证明及保证金收据，前往办理贷款的银行网点或金融机构柜台提交书面申请。若为线上贷款平台，则通过官方APP或网站"保证金退还"专区在线提交材料。根据现行监管规定，金融机构应在收到完整材料后15个工作日内完成审核并退款至借款人指定账户。

这一操作流程的法律依据源于《民法典》第680条对借款合同的规范，以及银2025年《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》第12号文对退费时效的强制性要求。数据显示，截至2025年一季度，全国银行业金融机构贷款保证金平均退还周期已从2024年的23天压缩至12天，其中国有大行效率最高，平均仅需8.3个工作日。值得注意的是，不同机构存在流程差异：商业银行通常要求借款人本人临柜办理，而持牌消费金融公司允许远程视频核验身份。若遇拖延，可向当地金融监管局或拨打12378银热线投诉，此时87%的案例显示投诉后退款时效能缩短至5日内。对于已结清贷款但机构拒不退还的情况，北京金融法院2025年典型案例明确支持借款人主张"超期退还双倍利息"的诉讼请求，此类案件胜诉率达92%。建议保留还款流水、合同条款等全套证据链，这是上海浦东法院统计中85%胜诉案件的关键因素。