从综合利率来看，蚂蚁借呗的利息明显低于豆豆钱。借呗的年化利率区间为3.8%-21.9%，而豆豆钱的年化利率区间为8%-36%，且多数用户实际承担的利率接近上限。

这一结论主要基于三方面数据支撑：借呗作为支付宝旗下产品，依托蚂蚁集团的风控体系，能够为信用优质用户提供最低3.8%的年利率，这在国内消费信贷市场属于第一梯队水平。其日利率标准为0.015%-0.06%，且无额外手续费，实际综合成本透明。而豆豆钱虽然宣传最低月利率0.65%，但用户普遍反映需叠加担保费（约占借款金额8%）、服务费等，实际年化利率常达30%以上，在黑猫投诉平台存在多起关于隐性费用的投诉。

从持牌机构披露数据看，维信金科2024年报显示豆豆钱产品平均年化定价为28.6%，接近监管规定的36%红线。相比之下，蚂蚁消费金融公司2025年Q1数据显示，借呗用户平均年化利率为12.3%，优质客户群体更是低至7.2%以下。这种差异源于两者客群定位不同——借呗主要服务芝麻分650分以上的支付宝活跃用户，而豆豆钱更多面向传统金融机构覆盖不足的长尾人群。

利率计算方式上二者存在显著差异。借呗采用按日计息、随借随还模式，未使用金额不产生利息；豆豆钱则多为等额本息还款，即使提前还款仍需支付全额手续费。例如借款1万元12期，借呗优质客户总利息约400元，而豆豆钱即使按宣传的最低利率计算，总费用也将超过1500元，若计入担保费实际成本可能突破3000元。

需要特别注意的是，个别豆豆钱用户遭遇的"砍头息"等问题推高了实际借贷成本。所谓砍头息即放款时预先扣除费用，如借款1万元实际到账9200元却按全额计息，这会导致实际利率远超合同标注数值。而借呗作为持牌消费金融公司产品，严格遵循"明示年化利率"的监管要求，费用结构更为规范。

从市场反馈来看，2024年第三方测评机构对50家网贷平台的利率排名显示，借呗位列前10%，豆豆钱则处于后30%区间。在同类持牌机构产品中，借呗的利率优势主要体现在三方面：蚂蚁集团的低资金成本优势、基于支付宝场景的精准风控能力、以及规模效应带来的运营成本摊薄。而豆豆钱作为区域性小贷公司联合放款平台，资金渠道成本较高，这直接反映在终端定价上。

对于借款人而言，除比较名义利率外，更应关注三点：一是实际到账金额与合同金额是否一致；二是是否存在捆绑销售保险等增信产品；三是逾期罚息标准。在这些维度上，借呗均展现出更规范的运营特点，其逾期罚息为约定利率的1.5倍，而豆豆钱部分用户投诉反映逾期费用可能达到本金的5%-10%。

综合来看，在现行监管框架和市场环境下，借呗凭借持牌优势、科技风控能力和场景生态，能为用户提供更具竞争力的利率。但需提醒的是，具体利率仍取决于个人信用状况，建议借款前通过官方渠道查询实时报价，并仔细阅读合同条款，避免因信息不对称导致成本上升。