需要明的贷款主要是个人信用贷款和部分抵押类贷款产品，尤其是银行系的工薪贷、消费贷等产品。这类贷款通常要求借款人提供加盖单位公章的明及收入证明，以验证其职业稳定性和还款能力。

从金融监管和银行风控的角度分析，明之所以成为贷款审核的核心材料，主要基于以下三方面原因：明能直接反映借款人的收入来源稳定性。根据2024年修订的《个人贷款管理办法》，商业银行需对借款人还款来源进行"穿透式"核查，而工作单位开具的证明文件是最具法律效力的收入佐证材料。数据显示，2024年银行业个人贷款拒贷案例中，约37%因明信息不完整或存疑导致。明包含的职务、工龄等信息是银行构建客户画像的关键维度。例如建设银行商户云贷的审批模型中，工作年限每增加1年，信用评分可提升5-8分。明具有风险缓释作用。当出现贷款逾期时，银行可通过工作单位进行催收协调，这种"单位连带责任"机制能使不良贷款回收率提升20%以上。值得注意的是，2025年新出台的小微企业融资23项措施中，虽鼓励简化材料，但仍明确要求"对无固定资产抵押的工薪阶层，应通过明结合社保数据交叉验证其还款能力"。当前市场上，中国银行的"工薪贷"、工商银行的"融e借"等产品均将明列为必交材料，且要求证明文件必须包含月均收入、社保公积金缴纳等核心字段。对于自由职业者等无法提供传统明的群体，部分银行已开始接受纳税记录或行业协会开具的从业证明作为替代，但这仅占个贷业务的12%左右。在个人信贷领域，明仍是银行防控信用风险不可替代的"第一道防线"。