从综合成本来看，车贷的实际利率普遍高于装修贷款。以2025年市场数据为例，主流银行装修贷款的年化利率集中在3.2%-7.35%区间，而车贷即使表面宣传"低至3%"的名义利率，实际年化利率往往达到7%-15%，部分汽车金融公司产品甚至超过12.5%。这种差异主要由产品属性、风险定价和资金用途限制共同决定。

具体分析两者的成本差异需要穿透三个关键维度：首先是利率计算方式，装修贷多采用等额本息还款，月费率0.20%-0.33%折算年化约为4.55%-7.35%，而车贷常存在"利率陷阱"，如某国有大行宣传3%年利率的10万元3年期车贷，采用等额本息计算后实际年化达5.8%，加上0.5%-1.5%手续费后升至6.3%-7.1%。其次是附加成本，车贷普遍存在强制购买高价保险（保费溢价20%-30%）、GPS安装费（2000-3000元）等隐性支出，而装修贷仅需提供消费凭证，无额外捆绑消费。更重要的是期限结构差异，装修贷最长可贷5年，月供压力较小，例如10万元贷款5年月供约1667元；车贷期限通常压缩至3年，同等额度月供达3000元以上，短期偿债压力显著更大。

从银行风险定价逻辑看，装修贷资金定向用于房产增值项目，违约率低于车贷，因此四大行对优质客户可给到2.8%-3.5%的优惠利率。反观车贷，因汽车属于快速贬值资产，金融机构通常通过提高利率对冲风险，某合资品牌金融公司的"等本等息"还款方案，名义利率6.88%实际年化达12.5%。值得注意的是，2025年新推出的装修贷组合产品进一步拉大成本差距，如工行"装修贷+信用卡分期"组合，30万总授信中20万享受3.2%年利率，比同等额度车贷节省约1.5-2万元利息支出。对于消费者而言，选择利率更低、期限更灵活的装修贷显然是更经济的融资方案。