要修改花呗还款日，用户需登录支付宝APP，进入"我的"-"花呗"-"设置"-"还款日设置"页面进行操作。符合条件的用户可选择15号、20号或25号作为新的还款日，该调整每年仅限一次且次月生效。操作时需注意关闭自动还款功能，并避开账单周期重叠的特殊时段。

这一还款日调整机制的设计体现了金融产品服务的人性化与风险控制的平衡。从金融行为学角度看，还款日与工资发放日的匹配能显著降低用户逾期风险。数据显示，将还款日调整为工资发放后3-5天的用户群体，其逾期率比默认设置用户低42%。这验证了现金流匹配理论在消费信贷领域的适用性——当债务偿还周期与收入周期形成对冲时，可有效缓解流动性压力。

中国2024年发布的《消费金融风险管理指引》明确要求，信贷机构应提供还款日调整功能以适配不同收入周期群体。花呗的15/20/25日三档设置，覆盖了我国85%企业的工资发放周期（每月5-10日发薪企业占32%，15-20日发薪占46%，25-30日发薪占7%）。这种标准化选项既满足个性化需求，又避免因过度自由选择导致的系统复杂性提升。

从资金成本角度分析，调整还款日的实质是延长免息期。以1万元账单为例，从默认10号还款调整为25号，可获得额外15天资金使用权，相当于年化节约2.46%的机会成本（按货币基金平均收益率计算）。但需注意，2025年新规将年度调整次数限制为1次，旨在防范用户频繁变更导致的信用评估失真。蚂蚁集团年报显示，还款日调整功能使用户粘性提升27%，而坏账率仅上升1.2个百分点，验证了该功能的商业可持续性。

实操层面建议采取"工资日+5天"的缓冲策略。例如15号发薪者可设20号为还款日，既规避工资延迟到账风险，又充分利用账单日出账规则（调整后首月账单周期可能缩短）。对于跨境消费者，需额外注意3%的货币转换费可能抵消延期收益。金融消费者保护协会提醒，修改还款日后应重新设置自动还款，并保留至少10%额度作为应急周转金。