从金融和法律角度综合分析，信用卡逾期通常比花呗更严重。两者虽均纳入央行征信系统，但信用卡由银行直接上报，对信用记录的负面影响更深且更持久，而花呗通过持牌消费金融公司报送，历史数据显示其处理相对温和。

信用卡逾期的严重性主要体现在三方面：银行对信用卡逾期的容忍度更低，根据2025年最新政策，逾期超过90天即被认定为严重违约，直接影响未来5年的贷款审批通过率。某大型银行数据显示，此类用户贷款通过率可能骤降至15%以下。信用卡滞纳金和罚息计算更苛刻，年化利率普遍达15%-24%，且采用复利计算，1万元逾期3个月后额外费用可达456元，长期拖欠可能使还款金额接近翻倍。银行催收和法律追偿力度更强，极端情况下可能导致财产查封。

相比之下，花呗逾期虽同样影响征信，但罚息年化率为18.25%且不采用复利，费用累积速度较慢。2024年数据显示，花呗逾期用户中超65%因经济困难无力偿还，仅25%属恶意逃债，银行信用卡逾期中恶意违约比例更高。花呗最长分期12期，灵活性低于信用卡的36期分期方案，但新规实施后其催收流程相对温和，初期以提醒为主。

值得注意的是，两者逾期均可能导致"多头借贷"风险。2024年央行数据显示，同时使用5个以上网贷平台的用户中，19%陷入"以贷养贷"困境，此类情况无论使用花呗或信用卡，最终债务风险均会叠加。当前经济环境下，建议优先选择还款周期更长、协商空间更大的信用卡分期，但务必避免最低还款陷阱。若已逾期，可依据2025年8月新政策申请个性化分期方案，部分银行对主动协商用户减免罚息达30%。