从金融专业角度建议优先选择银行贷款。以10万元1年期借款为例，网贷综合年化利率普遍达18%-24%，总成本约12万元；而银行贷款年化仅3%-8%，总成本约10.3万元，两者利息差最高可达1.7万元。若借款期限延长至3年，成本差距可能扩大至5万元以上。网贷看似审批快，实则是用高息换取时效，长期使用将大幅增加财务负担。

选择银行贷款的核心优势体现在三方面：利率差异显著。银行贷款资金成本低，2024年央行数据显示商业银行消费贷平均年化4.8%，抵押贷低至3.4%；而网贷即便在监管要求下，实际综合成本仍普遍超过12%，部分平台通过服务费变相加息至15%以上。征信影响深远。银行风控系统对网贷记录极其敏感，频繁使用网贷会被标记为"高风险客户"，导致房贷利率上浮10%-20%，30年周期可能多付20万利息。更严重的是，网贷往往采用多头授信模式，10万借款可能分散在3-5个资金方，征信报告显示多条记录，这对后续申贷的杀伤力远超单一银行借款。第三，资金安全有保障。银行受银严格监管，从审批到催收全程规范；相比之下，71%的网贷用户遭遇过信息泄露，暴力催收、套路贷等乱象仍时有发生。

特殊情况下可短期使用网贷：若3天内需紧急用钱且不符合银行放贷条件，可考虑持牌机构网贷，但需在1个月内置换为银行低息贷款。需警惕网贷的隐性成本，如某平台标注"日息0.03%"看似低廉，实际年化达10.95%，加上每月会员费后真实利率飙升至15%。2025年最新监管要求网贷平台利率不得超24%，但部分机构通过"服务包"等名义变相加息，借款人需仔细计算综合年化利率。

长远来看，银行贷款能建立良性信用循环。优质客户可享受3.85%的房贷优惠利率，而频繁使用网贷者可能被银行系统列入"灰名单"。2024年银行业坏账率仅1.7%，网贷坏账率超15%，这反映出两者在风控能力上的本质差异。建议借款人遵循"紧急度法则"：3天内的资金需求可短期使用网贷，但需制定1个月内转银行贷的置换计划；结清网贷后应保持6个月"静默期"修复征信。