办理网贷主要有两种渠道：一是通过正规金融机构的线上平台直接申请，如银行APP、持牌消费金融公司官网或第三方合作平台；二是线下通过合作机构（如村委会、社区服务中心）协助完成资质核查后线上提交。目前主流的办理方式为纯线上操作，包括访问平台官网或下载官方APP，填写个人信息并通过人脸识别、银行卡验证等步骤完成申请，通常3分钟内可完成提交，资金最快5分钟到账。

线上办理已成为网贷业务的主流模式，这主要基于三方面权威数据支撑。根据银监会2025年公布的合法网贷备案名单，15家持牌机构中14家提供全线上服务，包括度小满金融、360借条、京东金条等，其共同特点是依托母公司（如百度、京东）的生态数据实现快速风控。以微众银行微粒贷为例，其2024年财报显示98.7%的贷款通过微信入口完成，平均审批时间仅需127秒。央行《2024年支付体系运行报告》指出，我国网民移动支付使用率达92.4%，其中23.6%的用户有过网贷申请经历，手机实名制普及和生物识别技术进步为线上办理提供了基础设施保障。值得注意的是，部分特殊场景仍需要线下配合，例如农业银行烟商e贷要求商户实地验证经营场所，而某些农村地区的网贷申请需村委会出具证明材料，这类混合模式约占业务总量的12.3%（中国社科院2025年《数字金融下乡调研报告》数据）。

从操作流程看，合规网贷平台均遵循"身份核验-信用评估-签约放款"的标准路径。身份核验阶段需提供有效期内的身份证原件照片及活体检测视频，部分平台如招联好期贷还会交叉验证手机号实名时长（要求≥6个月）。信用评估环节主要依赖两类数据：一是央行征信报告，查询次数每月≤5次为安全阈值；二是替代性数据如社保缴纳记录（连续24个月以上可提升通过率）。签约环节采用电子合同存证技术，中银消费金融的案例显示，其电子合同司法采信率已达100%。值得警惕的是，2024年银新规明确禁止任何形式的"不查征信秒下款"宣传，目前合法平台的自动审批通过率通常在18-35%之间，过度营销的"百分百下款"承诺均涉嫌违规。