纯公积金贷款可通过线上和线下两种渠道申请。线上渠道包括公积金官网、手机APP（如北京公积金APP）以及政务服务小程序（如"京通"小程序），申请人需完成实名认证后选择"公积金贷款申请"功能，按指引填写信息并上传材料。线下渠道为各地公积金管理中心服务大厅，例如南京市公积金中心或苏州分中心业务受理点，需携带全套纸质材料现场办理。目前一线城市纯公积金贷款占比仅3.2%，87%申请人选择组合贷款，而部分二三线城市已开放纯纯公积金贷款通道。

为什么存在这种申请渠道差异？核心原因在于区域政策分化与资金池压力。住建部2023年《住房公积金贷款管理暂行办法》虽未禁止纯公积金贷款，但赋予地方自主裁量权。一线城市因房价高企，单缴存人最高120万元的贷款额度难以覆盖购房总价，迫使申请人选择"公积金+商贷"组合模式。以北京为例，2023年纯公积金贷款平均获批金额仅89万元，而同期商品房均价超600万元，资金缺口显著。反观芜湖、宣城等南京都市圈城市，2025年新政明确允许纯公积金贷款，因当地房价收入比较合理，单缴存人60万元额度可满足刚需购房。贷款审批效率也是重要考量，线上渠道通过数据共享实现"一网通办"，如北京市线上申请最快5工作日完成审批，而线下流程通常需10-15个工作日。值得注意的是，2025年4月起实施的公积金新政进一步简化材料，异地缴存人无需提供户籍证明，这使得南京都市圈8个城市的跨市纯公积金贷款申请量同比增长37%。对于申请人而言，选择纯公积金贷款需综合评估三点：当地公积金中心资金充裕度（可通过官网公布的个贷率查询）、房屋总价与贷款额度匹配度，以及个人还款能力（月供不超过缴存基数的50%）。建议优先通过线上渠道预审额度，再根据反馈选择最终申请方式。