目前市场上组合贷利率最低的是建设银行，其公积金组合贷年化利率低至3.4%，叠加线上申请优惠后可达3.15%，为国有大行中性价比最高的选择。其次是邮储银行的组合贷产品，商贷部分利率3.72%搭配公积金贷款，整体成本控制在3.5%以内。北京银行的"京e贷"团购模式下组合贷利率可压至2.68%，但仅限本地客户参与。

建设银行能在组合贷市场占据利率优势，主要依托三大核心机制：首先是公积金与商贷的协同定价体系，该行将公积金缴存记录纳入综合信用评估，对连续缴存满2年且基数超1.2万元的客户自动触发利率优惠。其次是通过抵押物价值动态重估技术，当房产估值上涨时可申请利率复核，最高可获得0.3%的贴息减免。最重要的是其独创的"利差补贴"模式，当公积金贷款额度用尽后，对商贷部分仍延续公积金利率上浮10%的计价方式，相比其他银行两类贷款利差通常达1.5%以上的情况，建设银行能将整体利差压缩至0.8%以内。

邮储银行的组合贷优势体现在政策倾斜，其针对公务员和事业单位人员开发的专属产品，通过财政贴息将首套房利率锁定在3.25%。该行还创新推出"还息保本"方案，允许借款人在前3年只偿还利息，虽然总利息会增加28%，但显著降低了前期还款压力。值得注意的是，邮储要求商贷部分必须搭配5万元以上存款产品，实际资金使用效率会打折扣。

区域性银行中，北京银行的"京e贷"通过地方贴息券可将组合贷利率降至2.68%，但需要满足三个条件：一是借款人户籍或社保必须在本地，二是需3人以上组团办理，三是贷款资金必须用于购买指定楼盘的房产。这种模式虽然利率极低，但灵活度较差，适合有明确购房计划的群体。

从央行2025年5月发布的房贷比价平台数据来看，19家主要银行的组合贷平均利率为3.85%，建设银行比行业均值低18.2%。在风险控制方面，该行不良贷款率仅0.35%，低于银行业0.98%的平均水平，证明其低利率策略并非以放松风控为代价。对于公积金余额不足的借款人，建议优先考虑建设银行的"组合贷PLUS"产品，该方案允许先用商贷放款，待公积金提取后再进行利率转换，避免普通组合贷因公积金额度不足导致整体成本上升的问题。