组合贷款需要同时向公积金管理中心和商业银行申请办理。具体操作上，借款人需先向当地住房公积金管理中心提交公积金贷款申请，通过初审后再向合作银行申请商业贷款补充额度，最终由银行统一放款至售房账户。目前全国主要商业银行如建设银行、工商银行等均支持组合贷款业务，部分城市如郑州、武汉等已开通线上申请渠道。

组合贷款的双渠道申请机制源于其政策性金融与商业金融结合的特性。从政策依据来看，《住房公积金管理条例》明确规定公积金贷款需通过各地公积金中心审批，而商业银行贷款则遵循银的信贷管理规定。实际操作中，借款人必须满足公积金贷款和商业贷款的双重条件，包括连续缴存公积金满6-12个月、信用记录良好、首付比例达标等基础要求。以建设银行为例，其组合贷款业务明确要求借款人同时符合公积金管理部门和银行自营性贷款的规定，且首付比例不得低于30%（90平米以下住房可降至20%）。武汉住房公积金管理中心则规定，组合贷款申请需同步提交公积金中心和商业银行要求的全套材料，包括身份证、购房合同、收入证明等，且两种贷款的期限必须保持一致。值得注意的是，近年来多地推行线上化办理，如浙江省直公积金已实现通过支付宝"市民中心"模块在线申请组合贷还款转账业务，覆盖11家主流银行。这种"线下初审+线上签约"的混合模式既保证了审核严谨性，又提升了办理效率。从风险控制角度，组合贷款要求房产抵押给公积金中心和银行作为共同抵押权人，确保两类贷款资金安全。借款人需特别注意，组合贷款的利率分别执行公积金基准利率（当前约3.1%）和商业贷款LPR加点利率（当前约4.2%），还款时需分别存入两个指定账户。专业金融机构建议，购房者应提前通过公积金官网测算可贷额度，优先用足公积金贷款限额，再补充商业贷款，以最大限度降低利息支出。