历史上银行对福建籍客户特别是周宁籍客户的贷款限制，主要源于2011年前后爆发的钢贸信贷危机。当时福建周宁籍钢贸商在长三角地区集中出现大规模贷款违约，导致上海等地银行对持宁德地区3522开头身份证的客户采取限制措施。这种区域性信贷政策虽已被官方叫停，但部分银行仍对特定地区客户保持审慎态度。

这一现象的根源可追溯至2008年四万亿刺激政策后的信贷扩张期。当时上海银行业为争夺钢贸贷款市场份额，对福建周宁籍商户采取异常宽松的授信标准，甚至出现"一张周宁身份证价值50万"的畸形现象。2013年上海银监局数据显示，上海地区钢贸贷款余额达1975亿元，占全市中资银行贷款余额的4%，远超行业正常水平。随着钢价下跌，2013年上海法院受理的钢贸金融纠纷案件激增5.5倍，其中民生银行上海地区钢贸不良贷款占比高达50%。

银行随后采取的"地域风控"措施存在明显争议。一方面，宁德地区3522开头身份证持有者确实遭遇过系统性拒贷，2014年福州就有购房者因持宁德身份证被银行拒贷的案例。但这种"一刀切"的做法将个别商户的违约行为扩大为地域歧视，忽视了优质企业的融资需求。值得关注的是，随着时间推移，这种区域性信贷限制已逐步淡化。2025年最新数据显示，福建省内异地贷款政策已明显放宽，福州都市圈内（含宁德）的住房公积金贷款已取消户籍限制。

从金融风控专业角度看，银行业应当建立更精细化的客户评估体系。当前部分银行实施的"三不贷"原则（不贷高风险行业、不贷过度负债客户、不贷非本地户籍用户）虽能控制风险，但简单以户籍作为放贷标准既不符合商业，也可能错失优质客户。相比之下，兴业银行福州分行等机构通过科技赋能，在保持1.2%不良率的实现了2700亿元资产规模的健康增长，为区域性信贷管理提供了更好范本。未来银行业应更多依托大数据风控，而非简单的地域标签来进行信贷决策。