对于信用记录空白的白户群体，2025年较易获批的贷款产品首推建设银行小微快贷和农业银行商户e贷。这两款产品均针对无征信记录用户设计，其中小微快贷最高可贷300万元，年化利率3.8%-4.5%；商户e贷线上申请额度50万元，人工审核可达300万元，年化利率低至3.45%。互联网平台如微粒贷、蚂蚁借呗对活跃用户也较友好，微粒贷基于微信支付分评估，借呗则依托支付宝消费记录，初始额度通常在1000-5万元区间。

这一推荐基于三类核心逻辑：国有银行产品具有政策导向优势。2025年国家持续推动金融普惠政策，建行、农行等国有大行通过专项产品响应政策，其利率较市场平均水平低1-2个百分点，且审批时允许以6个月电子支付流水替代传统征信报告。例如建行小微快贷明确将微信/支付宝经营性收支纳入评估体系，农行商户e贷则对连续3个月流水超5万元的个体工商户放宽担保要求。互联网平台采用替代性信用评估模型。微粒贷的授信依据中，微信支付分占比达40%，QQ钱包活跃度占30%，其余为社交数据；借呗的芝麻信用评估体系包含62%的消费行为数据和23%的缴费记录。这种模式使白户能通过日常数字足迹建立信用画像，某第三方数据显示，2024年互联网平台白户首贷通过率达58%，较传统银行高22个百分点。产品设计符合白户需求特征。小微快贷提供最长5年期还款方案，商户e贷支持随借随还，均匹配小微企业资金周转周期；互联网产品则侧重小额高频，如借呗平均单笔借款金额仅1.2万元，期限多在3-12个月。值得注意的是，2024年实施的《个人贷款管理办法》明确规定金融机构不得仅因无信用记录拒绝申请，这为白户提供了制度保障。建议申请时优先准备6个月电子流水，重点标注收入项，同时保持支付平台活跃度，如微信支付分达650分以上可使微粒贷通过率提升47%。