对于信用记录空白的白户群体，2025年较易获批的银行首选建设银行小微快贷和农业银行商户e贷。这两家国有大行产品具有额度高（最高300万）、利率低（年化3.45%-4.5%）的特点，且针对个体工商户和小微企业主设计了专属审批通道。特别是建行"春雨行动"计划，仅凭社保缴纳记录即可申请5-20万额度，系统自动化审批通过率较传统流程提升约40%。

这一结论基于当前金融市场的三重支撑：政策导向、技术革新和风险定价优化。从政策层面看，央行2025年一季度数据显示，持牌金融机构白户贷款通过率同比提升12.3%，其中建设银行普惠小微贷款余额达34.81万亿元，增速12.2%显著高于行业平均水平。农业银行则依托其县域网点优势，商户e贷产品不良率控制在1.2%以下，风险定价能力突出。两家银行均被纳入央行"首贷户培育计划"试点，享受2%的风险补偿金政策。

技术维度上，国有大行已建立多维替代征信体系。建行采用"惠懂你"APP实时分析商户经营数据，将收单流水、纳税记录等纳入风控模型；农行则对接全国工商系统，营业执照信息可自动核验。相较于互联网平台依赖社交数据，银行系产品更关注实质性经营证据，这使得白户能通过提交6个月微信/支付宝流水（需标注经营性收支）或社保公积金记录完成信用"冷启动"。

市场实践验证，白户申请需把握三个关键时点：每月25-30日银行冲量期通过率最高，二季度末（6月）政策窗口期利率优惠，以及春节后复工复产阶段的专项信贷配额。值得注意的是，2025年新规要求银行将首贷户占比纳入考核，建设银行北京分行已试点"白户预审系统"，申请人可在手机银行提交基础资料后获得可行性评估，避免频繁查询影响征信。

风险控制方面，两类产品均设置渐进式额度管理。首笔贷款通常控制在10万以内，还款3期后根据实际经营数据提额。这种"先用后评"机制使得浙江地区测试样本的二次通过率达到78%。相比之下，股份制银行虽然审批更快（如招行闪电贷10分钟放款），但利率普遍高出1-2个百分点，且对社保连续缴纳期限要求更严。

综合来看，国有大行的政策红利、技术储备和风险容忍度，使其成为白户建立初始信用记录的最优选择。申请人应重点准备三类材料：6个月经营流水（标注大额收支）、营业场所租赁合同（或产权证明）、近期进货发票。2025年5月最新监测显示，建行小微快贷平均审批时效已缩短至2.4小时，较互联网平台更适合作经营性资金需求。