生源地助学贷款的还款利息计算主要分为在校期间和毕业后两个阶段。在校期间由财政全额贴息，学生无需支付利息；毕业后从当年9月1日开始计息，利息按"本金×年利率×实际天数÷360或365"的公式计算，具体天数基数以合同约定为准。当前执行利率为3.2%-4.5%区间，采用中国公布的LPR基准利率减去一定基点确定。

这一计算方式的合理性可从三个维度分析：政策设计层面，财政贴息政策体现了国家对教育公平的重视，在校期间免息能切实减轻学生经济压力。以2025年最新政策为例，本科阶段贷款16000元的学生在校期间年均可节省利息5472元，相当于获得教育补贴。利率定价机制上，采用LPR加减点的浮动利率既保持与市场接轨，又通过基点优惠形成政策红利。2025年6月数据显示，该利率较同期商业银行消费贷款利率低1-2个百分点，有效降低还款负担。还款模式选择方面，提供等额本息和到期还本两种方式，前者总利息较高但月供压力小，后者总成本更低但需一次性偿还。以20年期10万元贷款为例，等额本息总利息约4064元，而4年本科后一次性还本总利息仅2177元，差异显著。需要特别注意的是，2024年9月国家开发银行公告明确，毕业第六年起需同时偿还本金和利息，还款日为每年12月20日，这要求借款人提前做好资金规划。综合来看，该利息计算体系通过财政补贴、利率优惠和灵活还款的组合设计，在保障贷款可持续性的最大限度支持学生完成学业。