现金贷业务主要集中在中国一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主的区域分布格局。这一分布特征与不同地区经济发展水平、金融基础设施完善程度以及居民消费习惯密切相关。

从行业数据来看，当前中国现金贷市场呈现出明显的区域分化特征。在一二线城市，由于互联网普及率高、金融科技基础设施完善，线上现金贷平台占据主导地位。这类平台通常依托大数据风控技术实现快速审批，例如蚂蚁集团的借呗、京东金融的金条等产品，能够实现"实时审核、立马到帐"的服务承诺。而在三四线城市及县域地区，线下现金贷服务网点更为普遍，主要通过传统金融机构的分支机构或地方小贷公司开展业务，服务对象多为无法满足传统银行贷款条件的群体。值得注意的是，2024年数据显示，中国消费金融市场规模已达9.8万亿元，其中线上现金贷业务占比持续提升至45%，这表明数字化渠道正在成为现金贷服务的主要载体。但同时也要看到，部分缺乏资质的现金贷平台在监管薄弱地区依然活跃，它们通常采用"高利息覆盖高坏账"的运营模式，年化利率远超监管规定的36%红线。从监管层面看，2017年以来监管部门已连发多文规范现金贷业务，要求所有金融业务必须持牌经营。2025年最新监管政策进一步强化了对现金贷资金来源、利率上限和催收行为的规范，推动行业向合规化方向发展。未来，随着金融科技的应用深化和监管政策的持续完善，现金贷服务的区域分布可能会呈现新的变化趋势。