当前环境下，建议优先选择"智能存款+大额存单+结构性存款"的组合配置方式，同时可考虑跨城选择中小银行获取更高利率。具体而言，将50万元以内资金分散存入两家不同银行的大额存单（如三年期利率可达3.1%-3.8%），超额部分配置保本型结构性存款（保底利率1.5%-2.0%+浮动收益），并关注异地中小银行的利率优势（如部分农商行五年期利率达3.05%-4.8%）。

这一建议基于当前金融市场三大核心特征：利率持续下行、风险偏好分化与区域利率差异显著。2025年5月央行数据显示，国有大行五年期利率已跌破1.5%，而中小银行通过存款保险制度保障的"利率飞地"仍能提供3%以上的收益。以50万元为例，选择深圳南山宝生村镇银行五年期3.05%产品，较工行1.3%利率五年可多获4.375万元利息。结构性存款方面，渤海银行"添金宝"保本型产品年化收益达3.2%，较普通定存高出1.7个百分点，且受存款保险覆盖。

具体操作需把握三个关键原则：首先是安全边际，根据央行《存款保险条例》，单家银行50万以内本息绝对安全，因此建议将大额资金拆分存入不同银行。其次是期限匹配，当前市场存在利率倒挂现象，部分银行五年期利率反而低于三年期，需仔细比对。例如江苏银行五年期大额存单利率4.6%，而三年期仅3.1%，长期锁定更划算。最后是流动性管理，大额存单支持线上转让功能，急用钱时可快速变现，避免普通定期提前支取按活期计息的损失。

值得注意的是，2025年4月央行新规叫停了挂钩型存款等高风险产品，投资者需警惕两类陷阱：一是部分中小银行"二选一"存款，要求搭配购买理财产品或信用卡；二是异地互联网存款的合规风险。建议通过中国官网查询持牌机构名单，优先选择央行金融机构评级1-7级的银行。对于风险承受能力较低的老年人，国有大行大额存单仍是首选，而年轻人可尝试民营银行的"灵活存"产品，支持随时支取按档计息。

未来趋势方面，随着数字货币钱包推出"智能利率"功能，动态调节的存款收益可能成为新选择。但现阶段，通过"阶梯储蓄术"将资金分1/3/5年期配置，每年到期转存长期，既能保持流动性又能锁定高息，仍是经市场验证的有效策略。例如将20万分为4万、6万、10万三笔操作，较一次性存入五年期可提升综合收益15%-20%，同时保留应急资金灵活性。