对于从未逾期过的借款人，目前主流的贷款渠道包括银行信用贷、互联网消费金融平台和抵押贷款三类。国有银行如建设银行小微快贷提供最高300万额度，年化利率3.8%-4.5%；互联网平台如360借条可实现5分钟到账，日利率0.02%起；若有房产等抵押物，审批通过率将显著提升。纯白户可优先尝试银行的体验金产品，如农业银行商户e贷年化利率低至3.45%，需提供6个月电子支付流水证明。

这一推荐方案基于2025年金融市场三大特征：央行推动的普惠金融政策使银行对白户容忍度提升，某股份制银行数据显示无逾期但网贷多的客户通过率已达23.7%，较2023年上升9个百分点。互联网金融平台采用多维风控模型，京东金条等产品对支付宝年消费超800元用户自动提升信用评级，其内部数据显示首借2000元额度的通过率达68%。第三，抵押贷款市场出现分化，房产抵押贷款审批通过率比信用贷高41%，但车辆抵押因残值波动被37%的银行调低了抵押率。值得注意的是，部分银行开始试点"信用修复贷"，借款人按时还款6个月后，查询记录影响权重会降低50%。建议申请人避免1个月内超过3次硬查询，同时保持负债率低于40%，这是2024年银《消费信贷风险评估指引》设定的安全阈值。