目前国有大行中，建设银行和工商银行的房贷利率相对较低，首套房利率可低至3.05%-3.65%，具体取决于客户资质和地区政策。其中，建设银行针对公积金连续缴存2年或个体工商户提供完税证明的客户，首套利率最低可达3.85%；工商银行则对教师、医生、公务员等优质客户提供专享3.65%的优惠利率。股份制银行方面，招商银行部分限时优惠活动利率可低至2.78%，但通常有附加条件。

这一利率格局的形成主要受三方面因素影响：2025年5月20日央行将5年期以上LPR下调至3.5%，推动商业银行房贷利率同步走低。银行间差异化竞争加剧，国有大行通过细分客群定价策略维持市场份额，如建设银行依托公积金客户基础，工商银行深耕优质单位客群。监管政策引导下，各行对"新市民"、乡村振兴等特定群体给予额外利率优惠，如农业银行对农村自建房贷款利率可压至3.3%。

从最新市场数据看，利率分化趋势显著：国有大行首套房利率普遍在3.8%-4.7%之间，而股份制银行如平安银行等可低至3.05%。这种差异主要源于资金成本和服务定位不同——国有行依托庞大存款基础保持稳定利差，股份制银行则通过数字化运营降本增效。值得注意的是，部分区域性银行如江苏银行对本地客户利率可做到3.85%，但审批更严格。

选择低利率房贷需注意三大要点：一是比较真实资金成本，包括利率、手续费等综合费用，某股份制银行虽标榜3.85%利率但收取5000元服务费，实际成本反超4.0%的产品；二是把握政策窗口期，如央行降准后7天内申请的客户往往能获得最低加点；三是善用职业优势，教师、医生等群体在工商银行可额外获得0.3%的利率折扣。当前环境下，建议购房者至少对比3家银行报价，将利率、还款方式等关键条款制成表格直观比较。