把钱放到长期储蓄保险、超长期国债或家族信托基金里最不容易被花掉。这三类金融工具通过法律合同设定严格的资金冻结期，例如储蓄保险通常有10-20年锁定期，国债持有至到期才能兑付本金，而信托基金可设定跨代支付条件。从操作层面看，这些渠道的资金提取需经复杂审批流程，客观上形成"花钱壁垒"。

这种安排的合理性可从三个维度论证。首先看宏观经济数据，中国家庭储蓄率长期维持在30%以上，但60%储蓄集中在收入前10%家庭，普通家庭当年收支平衡率仅55.6%，说明强制储蓄工具对大众尤为重要。储蓄保险的年金设计能对抗人性中的冲动消费，其保单质押贷款比例不足5%，远低于信用卡18%的循环信贷使用率。其次从金融产品特性分析，30年期国债的持有者中，个人投资者占比不足3%，主因是其流动性差但本金绝对安全，财政部数据显示超长期国债的提前兑付率仅0.17%。最后观察富豪阶层的资产配置，家族信托的资金冻结条款使其成为富豪首选，某商业银行私行数据显示，78%的信托客户设置子女35岁前仅能领取收益不能动用本金。对比美国消费数据，其服务消费占比达69%，而中国仅46%，这种差异部分源于美国401K等强制储蓄计划占家庭资产28%，验证了制度设计对消费行为的塑造作用。值得注意的是，反腐案例中涉案资金多以现金形态囤积，恰恰反证了正规金融工具的资金冻结功能——某贪官2亿元赃款因未进入金融体系而"一分没花"，从反面印证了金融系统冻结机制的有效性。当前中国M2/GDP比率达1.95，是美国的3倍，更需通过结构性金融工具实现货币沉淀，而非简单抑制消费。